保險有沒有買對差很多，理賠金能差10倍以上。
保險有沒有買對差多少？答案可能遠超過你想像。Patty原在殯葬業擔任禮儀師的工作，在一次檢視家中開銷後，發現自己保障嚴重不足，萬一罹癌理賠不到20萬元；重新幫自己規劃醫療、癌症險保障，沒想到健檢發現自己罹癌一期，5年多下來，累計保險理賠超過300萬元。
「某次檢視自己保單後，發現長輩幫我買的保單只有終身醫療、終身癌症及意外，罹癌賠不到20萬，但年繳卻要3萬多保費，趕快幫自己加買，沒想到半年後我罹癌，光罹癌的一次金就拿了160萬，再加上癌症住院的手術、住院理賠，5年來總金額賠超過300萬。有沒有保對險真的很重要。」曾是殯葬業的禮儀師、現在也踏入保險業的Patty認真的說。
Patty說，還是禮儀師時，有陣子請育嬰假在家，常思考家中有哪些開銷可以節省，上網找資料時發現保費是每年家中大筆支出之一，檢視自己及小孩的保單，才發現自己的保障極度不足，重新幫自己及小孩規劃保單。
她解釋，原先長輩只幫自己買終身醫療、意外險及終身癌症險，但保額都是最基本的單位，年繳卻要3萬保費，萬一罹癌，一次金給付不到20萬元。仔細上網研究後，Patty決定，要增加重大傷病及癌症險的保障，她在原有的保單下多買實支實付醫療險、100萬的重大傷病險、6單位的癌症險（每單位理賠10萬元），再加買另家保險公司的失能險及實支實付，新增加保單保費年繳大約3萬元，但罹癌一次金的給付卻提高8倍。
沒想到半年後一次健康檢查，意外發現自己罹患甲狀腺癌一期，符合重大傷病卡發卡的標準、理賠保額100萬，再加上癌症險60萬的理賠金，一次性給付理賠金就有160萬。「當時孩子才2歲，我腦袋只想著我要陪她長大，還好有這160萬，心已經先安了一半。」Patty說。
後續的手術、住院、回診追蹤等，也都靠實支實付醫療險及癌症險中的手術、門診理賠金，從2017年到現在，累積拿到的理賠金已經賠超過300萬元，遠遠超過總繳保費。
癌症轉為精準、時間漫長的治療，癌症險的保額百萬以上才夠。
癌症一直是國人健康的頭號殺手，治療方式也轉為精準治療，費用昂貴、時間漫長，若手邊先有一筆百萬保額的抗癌金，在治療的路上一定相對安心。若預算足夠的族群，能買重大傷病及癌症險，預算不足則考慮重大傷病及產險公司推出的癌症險。
國健署近期公布109年（西元2020年）癌症登記報告，新發生癌症相較於108年（西元2019年）增加725人，癌症時鐘再快1秒，當中大腸癌連續蟬聯15年罹癌榜首。因為醫學進步，罹癌已非絕症，現代醫學反而轉成精準治療，但費用高昂，抗癌路上若有張好保單陪伴，至少能安心治病，不需要擔心無法工作、收入中斷的風險。
目前能針對癌症提供一次性給付的保單包含了重大傷病及癌症險，重大傷病的理賠標準是拿到重大傷病卡就理賠，但通常需一期癌症以上，一次性給付全部保額後，該張保單就解約。
癌症險則屬於療程式，確定罹癌後，依據癌症的初期、輕度、重度三者，先領一筆初次罹癌的理賠金，之後若需要手術、門診化療、住院等，則癌症險中會有包含手術費、住院日額等，再依收據申請理賠。
值得留意的是，因為罹癌率太高，現在市面上多數保險公司將癌症分等級理賠，初期、輕度癌症，理賠為保額的10%至20%間，以遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約為例，初期、輕度癌症每一單位理賠15,000元，但重度癌症每一單位則理賠10萬元。
預算最足夠的買法，是用重大傷病險搭配癌症險，先拿到一筆理賠金，之後的治療能用癌症險中的手術、住院、門診化療去理賠。如果預算不足、又想先拿到一筆理賠，能先考慮重大傷病險，或找產險公司的癌症險保單，例如法國巴黎產險推出的守護防癌健康保險，保單架構比較特別，雖然是癌症險，但類似重大傷病，罹癌給一筆理賠金，能讓保戶安心治療、抗癌。
重大傷病險Best保單
癌症險Best保單
因為罹癌率年年升高，癌症險也一直是大家投保醫療險的標準配備。專家提醒，投保時一定要誠實告知，若核保後2年內罹患癌症申請理賠，保險公司有權能調閱保戶5年內病例。再者也要挑選保證續保的保單，避免中途保險公司停售保單、或因其他因素不續保，屆時保戶只能自己承擔罹癌治療費用。
國內罹癌率在過去40年間節節上升，保險公司的癌症險是所有醫療險中損率最高的，為防止保戶帶病投保，核保後2年內申請癌症險理賠的保戶，經常都會被要求調取5年病歷。專家表示，投保癌症險一定要做到誠實告知，且最好找有保證續保的保單。
禮儀師Patty就表示，自己在投保後半年內發現罹患一期癌症，當時保險公司懷疑自己曾有過往病史、隱匿病情，調閱自己在各大醫院、診所5年內的就醫紀錄，「他們查得非常詳盡，甚至保險理賠金延遲給付，還多賠了我2萬多元的滯納金，就是想確定我有沒有誠實告知。」Patty強調。
專家指出，當保戶申請理賠後，保險公司原則上可以從保戶的健保資料查詢看診次數，有初步的判斷，例如在某家醫院的長期就診次數，經過判斷，有需要進一步調閱病歷的需要，就會請保戶填寫調閱病歷同意書，去調查更久之前的病歷紀錄。
Patty指出，若查到保戶沒有誠實告知，依據《保險法》第64條，保險公司會發出存證信函通知保戶保單解約，且依法能不退還保費。
再者，療程型的癌症險（領取一次理賠後，癌症保單持續有提供門診、住院理賠），要選擇有保證續保的保單。若是保單沒有保證續保的條款，隔年保險公司能解約、不續保，並沒有違法，屆時若保戶已經是病體，也不會有保險公司願意核保，接下來就沒有癌症險的保障，保戶只能自己承擔風險。
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